Licencias fintech: de la banca tradicional al “open banking”

Como cualquier usuario de banca habrá podido observar, en los últimos años no dejan de florecer proyectos cuyo principal objetivo es cambiar radicalmente la concepción por parte del usuario de los servicios bancarios tradicionales y adaptarlos a la realidad tecnológica y social.

Entre estos proyectos fintech, pondremos como ejemplo a N26 de origen alemán, Revolut de origen británico, y con origen español destacaremos a Bnext.

Pese a que la actividad que realizan es similar, tenemos que tener en cuenta que Bnext opera con licencia de dinero electrónico (Neo Bank) a través de PECUNIA CARDS E.D.E., S.L. y N26 y Revolut, que en sus inicios también operaron con licencia de dinero electrónico, operan ahora como entidades de crédito (Challenger Banks) tras conseguir las respectivas licencias bancarias.

Este es, sin lugar a duda, el camino que seguirán todas las fintech de éxito, en un primer momento, se servirán para la captación de clientes y validación de modelo de negocio de licencia de dinero electrónico o de entidad de servicio de pago a través de un tercero y, una vez se cuente con los recursos necesarios, se iniciarán los trámites para obtener licencia bancaria.

Si estás pensando en iniciar un proyecto de estas características seguramente te harás un sinfín de preguntas acerca de los pasos que deberás seguir para poder operar, a continuación, vamos a intentar dar respuesta a algunas de esas preguntas:

  1. ¿Es necesario obtener una licencia?

No es estrictamente necesario ya que podrás operar a través de un tercero que sí haya obtenido la licencia. Por ejemplo, imagina que tu idea de negocio se centra en prestar servicios similares a los de Bnext, en ese caso deberás llegar a un acuerdo con una de las 6 entidades que ha obtenido licencia de dinero electrónico o con un banco y dicha entidad será la encargada de gestionar y securizar el dinero electrónico de tus usuarios o de gestionar los sistemas de pago como pudieran ser tarjetas prepago de las que vayan a hacer uso los usuarios de tu plataforma.

  1. ¿Cuáles son las diferencias entre los distintos tipos de licencia?
  • Licencia de servicios de pago:

Las entidades de servicio de pago podrán ofrecer los siguientes servicios:

a) Los servicios que permiten el ingreso de efectivo en una cuenta de pago y todas las operaciones necesarias para la gestión de una cuenta de pago.

b) Los servicios que permiten la retirada de efectivo de una cuenta de pago y todas las operaciones necesarias para la gestión de una cuenta de pago.

c) La ejecución de operaciones de pago, incluida la transferencia de fondos, a través de una cuenta de pago en el proveedor de servicios de pago del usuario u otro proveedor de servicios de pago:

1.º Ejecución de adeudos domiciliados, incluidos los adeudos domiciliados no recurrentes.

2.º Ejecución de operaciones de pago mediante tarjeta de pago o dispositivo similar.

3.º Ejecución de transferencias, incluidas las órdenes permanentes.

d) La ejecución de operaciones de pago cuando los fondos estén cubiertos por una línea de crédito abierta para un usuario de servicios de pago:

1.º Ejecución de adeudos domiciliados, incluidos los adeudos domiciliados no recurrentes,

2.º Ejecución de operaciones de pago mediante tarjeta de pago o dispositivo similar,

3.º Ejecución de transferencias, incluidas las órdenes permanentes.

e) La emisión de instrumentos de pago o adquisición de operaciones de pago.

f) El envío de dinero.

g) Los servicios de iniciación de pagos.

h) Los servicios de información sobre cuentas.

  • Licencia de entidad de dinero electrónico:

Mediante la licencia de dinero electrónico se podrán realizar las mismas actividades que las entidades de pago además de la emisión de dinero electrónico.

  • Licencia bancaria:

Podrás realizar todas las actividades anteriormente detalladas, aportar mayor confianza puesto que los fondos estarán garantizados y supervisados por el BCE y ofrecer un mayor número de productos financieros. Los trámites para la obtención de esta licencia son los más complejos debido a la cantidad de información que habrá que remitir al BCE para que éste apruebe o no la solicitud y la necesidad de disponer de recursos económicos.

  1. Diferencia entre “Neo Bank” y “Challenger Bank

Mientras que el segundo opera con licencia y por tanto es un banco a todos los efectos, el primero opera a través de partnership con otro banco o entidad de dinero electrónico.

  1. ¿Por dónde empiezo?

Si cuentas con recursos escasos, pero consideras que tu proyecto puede ser atractivo, busca un partnership con una entidad de dinero electrónico o banco y empieza a ofrecer tu producto. A fin de cuentas, tu trabajo se centrará en el front y en darle una vuelta a los servicios tradicionales de banca, pero el encargado del back y de cumplimiento normativo será la entidad con la que consigas el partnership. Es decir, te servirás de la infraestructura de dicha entidad para ofrecer servicios de una forma distinta.

En caso de que tu negocio prospere y cuentes con los recursos necesarios, empieza a pensar en independizarte y obtener una licencia bancaria.

Y hasta aquí hemos llegado con el análisis de las diferentes licencias fintech, si tienes cualquier pregunta contáctanos a través del siguiente formulario.

Imagen de: UniversalPay

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